又是一年半年考将至。按照以往的剧本，此时的银行网点应该是“硝烟弥漫”：客户经理疯狂拨打电话“求”资金过夜，大厅里堆满赠品，为了月末最后几个小时的“时点数据”，全员加班到深夜，甚至不惜代价地进行“价格战”。然而，2026年的6月，战场却异常“安静”。
监管持续整治、银行内部考核体系重构，让靠“一日游”资金、贴息返现、放松风控堆砌时点数据的老路失去生存空间。存款端，银行不再靠利率补贴抢夺储户，而是通过下沉代发、商户收款、家庭资产配置等综合服务，深耕长期主账户沉淀活期资金；信贷端，尽调、贷后流程全面收紧，基层客户经理前置识别风险，宁愿控量也不牺牲资产质量。当“630”的灯火不再只为突击数字而亮，当客户经理不用再四处拆借短期资金，银行业才算真正走出粗放竞争，迎来属于长期主义的新周期。
“一日游”存款资金不管用
“中考”将至，网点的揽储战场，没有往年冲刺的喧嚣热闹。
放在前几年，五年期大额存单是银行的王牌揽储利器，利率可观、安全性拉满，是中老年储户锁定长期收益的首选。但从2025年开始，国有大行、头部股份制银行多次进行存款产品调整，不仅利率不断下行，中长期存款供给也逐渐收缩，仅有部分城商行、农商行为稳住负债规模，推出限时高息大额存单。
“现在的大客户，进门先不聊别的，直接掏出手机截图比价。”一位国有大行客户经理感慨，这是他今年最直观的工作感受。储户对利率十分敏感，仅0.1—0.2个百分点的利率差距，足以让他们更换存款银行。
全民比价时代，“存款搬家”成了常态，没人再把所有资金集中存在一家银行中，大家纷纷选择拆分存放。上述国有大行客户经理坦言，以前月末前一天存入一笔大额资金就能拉升存款业绩，现在时点资金的贡献微乎其微，日均沉淀才是硬指标，考核权重的倾斜，让银行告别了对短期突击资金的依赖，不过常态化的资金分流也使得网点的日均存款指标有所承压。
没有利率优势怎么办？客户经理们只能转变“打法”，转向综合金融服务突围。从前坐等客户上门存钱，如今主动下沉服务、深耕客户需求：绑定代发工资、商户收款码、经营贷授信、社保卡、家庭资产配置，依靠账户黏性沉淀低成本活期结算资金。
资深金融监管政策专家周毅钦指出，上半年，银行普遍面临资金过剩压力，高价吸收存款只会持续抬升负债成本、压缩盈利空间，所以银行考核重心从时点存款规模转向日均存款、负债成本管控，分支机构冲时点动力大幅削弱，不再依靠短期高息冲量，整体揽储行为趋于理性平稳。
如果说存款的压力来自负债成本约束，贷款的转变则源于资产质量考核权重的增加。
晚上8点，一家城商行网点的灯光依然亮着，零售客户经理郑艳（化名）揉了揉酸胀的眉心，将最后一笔企业客户走访记录敲进系统，又在便签上密密麻麻地划掉几个明天要跟进的存量到期客户，了解续贷需求，杜绝小微存量客户流失。
工作节奏升级的背后，是贷款审批与尽调标准的全面收紧，所有业务环节不再有“捷径可走”。郑艳表示，从前行业通行做法较为宽松，客户有真实资金需求、基本资质达标，即可快速推进审批放款流程。如今，每一笔贷款都要开展全方位核验，不仅要严格核查企业及个体户的近半年经营流水、实地核验门店及厂房的真实经营场景，还要交叉验证客户的营业收入、上下游合作渠道，确认多渠道稳定还款来源，精准甄别资金挪用、隐性多头借贷、关联企业负债过高等潜在隐患。无论合作年限长短、客户资质优劣，一律不得简化尽调、贷后流程。
国家金融监督管理总局今年5月下发的《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，与往年内容相比，不再设定统一的硬性普惠型小微企业贷款增速考核指标，而是推动小微企业金融服务从“规模优先”转向“质量优先”。
“监管部门取消普惠小微贷款硬性增速考核指标，看似放宽了信贷投放的规模约束，实则是引导银行摒弃粗放扩张模式，强化信贷业务可持续经营能力建设。”一家国有大行支行网点业务部门负责人补充，过去不少银行一味追逐普惠贷款增速、投放规模，为了完成考核指标，放松风控标准、降低准入门槛，盲目向高风险小微客群放款，短期数据亮眼，后期逾期、不良风险集中爆发。如今行业形成共识，宁愿少放款、暂缓放款、适度控量，也绝不盲目冲规模、抢额度。
2025年以来，反“内卷式”恶性竞争成为年内经济、产业领域热词，金融行业亦在密集响应，对价格战、“唯规模论”说不。北京商报记者调查发现，反“内卷式”竞争之下，行业肉眼可见的变化落在明面：曾经季末刷屏的贴息揽储、大额礼品返现、短期资金拆借冲量等灰色操作大幅收敛，资金掮客的生意日渐冷清，网点客户经理不敢再触碰合规红线，依靠现金补贴、高价值礼品堆出来的粗放式时点竞争，实实在在降温了。
“价格战”退场后，银行业竞争不再比拼利率高低，转而押注在服务密度、客户覆盖、综合经营能力方面。
直观的体现，便是客户触达从过去的“节点突击”变成了如今的“硬性日常考核”。北京商报记者了解到，部分网点对客户经理设置了每日固定电话、微信拜访量等量化指标，将沉睡存量客户、到期理财客户、小微商户进行分层标记，要求循环反复跟进。
在触达频次提升的同时，单客价值的挖掘深度也是关注重点。有客户经理强调，对接一位商户或个人客户，必须同步推荐收款码、信用卡、手机银行、基金保险、代发工资等全品类产品，单一客户覆盖产品数量、中间业务创收成为核心打分项，行业不再比拼谁规模冲得高，转而比拼谁能把客户“挖得更深”。
银行业高质量转型仍在路上，以牺牲合规底线和长远效益为代价的粗放式扩张，已到了彻底纠偏的时刻。
在接受北京商报记者采访时，多位银行一线员工直言，未来依赖规模冲刺、时点冲量的粗放发展模式将彻底落幕，考核权重将进一步向长期稳定日均、低成本结算资金、客户综合价值、风险调整后收益倾斜；合规管控也将贯穿业务全流程，中介买规模、高息贴息、虚增业务等灰色空间持续压缩。
“考核机制优化的核心方向可以向拉长周期、穿透真实、动态平衡方向转型”，苏商银行特约研究员高政扬指出，对银行而言，应进一步将考核周期延伸为滚动日均或跨周期考核，弱化任何单一时点数据的权重，从制度上消除冲时点诱因，促使分支机构和客户经理将重心转向客户全生命周期价值经营。建立更具含金量的精细指标体系，引入客户综合贡献度、户均规模稳定性等多维指标。在风险与规模之间构建动态平衡机制，将资产质量、不良率与规模增长挂钩，实行浮动考核，避免因片面追求负债端降本而忽视资产端风险敞口。
周毅钦建议，银行应精简基层的业务指标，整合各类细碎的临时性考核任务，删减那些脱离实际的考核细则，保留核心的存款质量、客户经营、服务质效等关键指标。优化考核导向，摒弃唯规模、唯数据的考核模式，弱化短期增量考核，侧重长期客户沉淀、低成本资金培育等长效指标，减少基层突击补量、虚假冲时点的无效工作。
