临近中考,可是孩子不幸得了尿毒症

   孩子小时候身体健康，

            长大了就不会得大病吗？        

上周去医院，看到病床上躺着一个全身浮肿的孩子。等医生的间隙，我和她妈妈聊了起来。

妈妈说孩子今年初三，半年前确诊了ANCA相关性肾炎。这是一种自身免疫性疾病，在儿童中很罕见，但进展往往比成人更快。经过半年治疗，病情反复、感染、加重，这个月发展成了肾衰竭。孩子手臂上刚做完动静脉内瘘，准备开始透析。

14岁，一个活蹦乱跳的初中生，马上就要中考。突然变成每周三次必须去医院透析才能维持生命的人。而且不知道哪一天，可能因为感染或其他并发症离开。

我问她：“你能接受这样的结果吗？她说：“眼泪已经哭干了，生活还得继续。只求孩子能活下去，其他都不重要了。”女儿生病后，她就辞掉工作，全职照顾她。

我问肾移植要多少钱。她说医生让准备30万，她先生自己查过，有些医院报18万，差价很大，不知道哪个准。我问孩子有保险吗？她说家里三个孩子，从小身体都非常健康，几乎没有怎么去过医院。疫情以前买过一年800元的消费型医疗险。由于从来没用过一次，觉得很浪费，疫情后就没再续费了。

这种事以前只在网络上看到过，而且很多都是成年人透析。我想她妈妈应该也很后悔当年没有续保，如果有买医疗险，肾移植的费用是不是能报销一些报销一大半。回来以后，我查了下相关资料。

先说费用。

中国肾移植手术总费用通常在20万到40万之间，不同医院、不同并发症情况差异很大。医保会报销一部分（大约50%-70%的合规费用），但器官源费用、部分自费药不报。所以如果没有任何商业保险，家庭自付部分大概在10万到20万。医生说的30万，可能是总费用，也可能是自付部分的估算。网上查到的18万，或许是某些医院的报价。没有统一标准。

再说百万医疗险。

很多家长以为买了百万医疗险，肾移植就能全部报销。我专门查了几款热门产品的条款，发现一个关键点：绝大多数百万医疗险不报销“器官源费用”——也就是买肾的那笔钱。

它们报销的是：供体取出手术、受体移植手术、住院费、抗排异药物（院内）。而肾源本身、获取器官过程中的费用，通常属于免责范围。

如果肾源费用要10-15万，这笔钱得自己出。保险报销的是手术和住院部分（大约10-20万）。

而那位妈妈断交的保险，一年800元，3个孩子2400元。对于多数家庭来说，不算重负担。

人生没有回头路。现在孩子已经确诊肾衰竭，任何商业医疗险都无法再买了。唯一能了解的是当地政府指导的“惠民保”——既往症患者也能买，但报销比例会很低，通常只有10%-30%。

总结：

如果你家孩子目前健康，且没有任何商业医疗险，可以花半小时了解一下百万医疗险的基本规则。每年几百元的成本，对多数家庭不算高。换来的不是“安全感”，而是“万一发生大事，至少不用在手术台上因为钱做选择”。

意外和疾病哪天会来，没人知道。但花几百元给健康的孩子配置一份基础的医疗险，是普通家庭为数不多的、可以用极低成本转移极端风险的办法。

那位妈妈在聊天时始终都是面带笑容。她的坚强和乐观让我钦佩。

期待每一个孩子都能平安健康长大。也祝愿那个14岁的女孩，能平安到老。